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常识

支付方式

  • 扫码支付 或 主扫：即C端用户主动扫商家收款码，这个收款码是收款机构预生成订单，由商家输入收款金额，请求至收款机构，然后返回一条链接（此链接能在支付APP中调起支付）给商户测，商户在移动POS机或别的屏幕设备上展示次链接生成的二维码，用户扫描，输入支付密码即可完成支付。

  • 付款码支付、二维码支付 或 条码支付 或 被扫：即C端用户出示自己的付款二维码，被动的由商户经过扫码枪等设备获取条码编号，商户将条码编号和扣款金额设置请求至收款机构，然后由收款机构扣款，发起向C端用户的支付确认窗（小额可能免密），完成支付。

  • JSAPI支付：JSAPI支付是用户在支付APP中（微信、支付宝、云闪付）打开商户定义的H5页面，请求后端接口根据商户信息、付款金额等，将付款请求至收款机构，收款机构返回相关PayInfo字符串参数(里面包含订单号、商户在微信/支付宝/云闪付等平台的商户信息、校验签名等等)，H5页面已提前引入微信/支付包/云闪付的JS SDK，根据PayInfo中的参数调起支付，输入密码，即可完成支付。市面上常见的小微商户的多码合一的台卡就是利用这个接口来做到聚合支付的。

  • APP支付：APP支付又称移动端支付，是商户通过在移动端应用APP中集成开放SDK调起微信支付模块完成支付的模式。

角色

  • 个人用户：付款方，消费者
  • 商家：终端商户，最终收款人
  • 服务商：第三方，具有支付牌照的能够进行收款业务的聚合支付服务商
  • 收款机构
  • 清算中心
  • 网联：非银行支付机构网络支付清算平台，简称网联，网联取代之前第三方支付公司与银行直接对接的模式。网联作为清算平台，一端连接第三方支付公司，另一端对接银行系统。
  • 银联

实际上也有可能出现第四方、第五方、第六方，因为在法律允许下，技术上是可以做中转或支持多个支付渠道的聚合支付技术公司。只要不参与违规清算，这也是市面上很多的聚合支付生存之道。

行为

  • 清算：清分+结算
  • 清分：记账+发送指令+算账
  • 结算：扣费+转账

MCC行业编码

MCC，全称Merchant Category Code。即商户行业代码，代表商户所在行业。由中国银联统一设置并由各家支付机构及银行共同使用的分类编码，和其他特定信息一起组成了商家POS机的商户编号

结算类型

  • 对公：公司名义与第三方支付公司签约，提供公司的对公银行账户
  • 对私：个人与第三方支付公司签约，提供商户法人或指定人的个人银行账户

备付金

第三方支付公司在各个银行开立的账户，通常用作预存或留存在银行机构的货币资金，以及由支付机构为客户代收或代付的货币资金

二清

手续费

  • 保底费率：交易额比较小时，必须收取的手续费率
  • 封顶费率：大额交易（每个渠道可能收取不同）时，收取的最高手续费率

银行缩写简称

到账

t+1为第二个工作日到账;
t+0为当天工作日到账;
d+1为第二天到账(包含休息日，节假日);
d+0为全年当天到账(包含休日，节假日);

代付

商户系统资金代付

用户信息

  • openid是微信用户在公众号appid下的唯一用户标识（appid不同，则获取到的openid就不同），可用于永久标记一个用户，同时也是微信JSAPI支付的必传参数
  • buyer_id
  • userId

补单

对账

渠道

跨境支付

一点介绍严查重罚跨境支付“无照驾驶” 2018年第三方跨境支付行业研究报告

原则

  • 支付结果判断：明确成功才成功，明确失败就失败，状态未知为支付中
  • 代码设计上注意胶水层对外部接口的转换，并在日志或数据层面对原始数据的保存，不过度消化数据，适当抽象（因为可能会遇到一个字段回来转换拼凑的情景）

可能遇到的坑

  • 上游渠道域名或ip变更带来的接口不可用，假如在没有完善的监控或切至备用渠道或域名，只能两眼一抹黑，被动的处理bug
  • 由于第一条，多留意支付渠道相关公告，留意自己服务器或域名备案相关充值或账号到期等问题

安全

加解密

工具

系统架构

国外的支付平台工具

聚合支付包（库）

  • Javen205/IJPay 🔥 IJPay 让支付触手可及，封装了微信支付、支付宝支付、银联支付常用的支付方式以及各种常用的接口
  • Payum/PayumPHP 7+ Payment processing library. It offers everything you need to work with payments: Credit card & offsite purchasing, subscriptions, payouts etc. - provided by Forma-Pro
  • Exrick/xpayXPay个人免签收款支付系统 完全免费 资金直接到达本人账号
  • phoenixg/omnipay-pingpp一个聚合了支付宝（APP、Wap、PC、即时到账、扫码、企业付款），微信（APP、公众号、红包）， 银联网关、银联企业网银、Apple Pay、QQ 钱包、易宝支付、百度钱包、京东支付、京东白条、招行一网通、分期支付等国内主流支付渠道的聚合支付网关
  • helei112g/paymentPayment是php版本的支付聚合第三方sdk，集成了微信支付、支付宝支付、招商一网通支付。提供统一的调用接口，方便快速接入各种支付、查询、退款、转账能力。服务端接入支付功能，方便、快捷
  • laravel-pay 可能是我用过的最优雅的 Alipay 和 WeChat 的 laravel 支付扩展包了
  • FastPay一个使用LiveData集成的微信、支付宝、银联支付的小巧库

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  • 风控